Wenn Sie sich kürzlich in Schulden befunden haben, hoffen Sie wahrscheinlich, die Augen zu schließen und alles verschwinden zu lassen. Und ja, obwohl das schön wäre, ist es ein besserer erster Schritt, sich Zeit zu nehmen, um zu verstehen, wie Sie dorthin gekommen sind. Und dann, was noch wichtiger ist, einen Aktionsplan für das Aussteigen aufzustellen.
Die meisten Menschen können ihren Weg aus der Verschuldung finden, indem sie sich ihre Ausgaben genauer ansehen, ein Budget aufstellen (und es einhalten) und sich zu monatlichen Zahlungen verpflichten. Aber wenn Sie einen großen finanziellen Rückschlag erlitten haben, z. B. eine Entlassung, eine Scheidung oder eine Ohrfeige mit hohen Kosten, kann es viel schwieriger sein, Ihre Kreditkarten mit dem begrenzten Einkommen, das Sie haben, zu bezahlen.
Wenn Sie Probleme mit der Ausführung von Zahlungen haben oder befürchten, dass Sie Ihre Schulden nicht zurückzahlen können, ist es Zeit, einen Blick auf Ihre Optionen zu werfen. Im Folgenden werden drei gebräuchliche Methoden für den Schuldenerlass beschrieben: Was ist bei jedem Ansatz zu beachten und welche ist die richtige für Sie?
1. Rufen Sie Ihre Gläubiger an
Wenn Sie Probleme bei der Ausführung Ihrer Zahlungen haben, müssen Sie zuerst Ihre Kreditkartenunternehmen anrufen, um zu erfahren, ob sie interne Härtefallprogramme haben. Seien Sie nicht verlegen - sie werden Sie nicht für Ihre finanziellen Probleme beurteilen - sie wollen nur, dass Sie den Kredit zurückzahlen. Sie haben oft Möglichkeiten, Ihnen zu helfen, Ihre Zahlung zu senken, was sie Ihnen am Telefon erklären können.
Wenn dieser Ansatz für Sie richtig ist: Sobald Sie feststellen, dass Sie mehr Schulden haben, als Sie zu hantieren glauben, oder wenn Sie glauben, dass Ihre Zahlungen in Verzug geraten könnten.
Vorteile: Ein einfacher Anruf könnte den Trick machen. Ihre Gläubiger sind möglicherweise bereit, Ihren Zinssatz für einen kurzen Zeitraum (in der Regel nicht länger als sechs Monate) zu senken oder eine längere Rückzahlungsfrist einzuhalten. Es ist wie in der Geico-Werbung: „15 Minuten können Sie 15% oder mehr sparen!“
Nachteile: Abhängig von Ihrer finanziellen Situation sind Ihre Gläubiger möglicherweise nicht bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Auch wenn sie sich entschließen, Ihren Zinssatz zu senken, besteht die Möglichkeit, dass sie Ihr Konto schließen. Wenn sie nicht glauben, dass Sie sich eine niedrigere monatliche Zahlung leisten können, verweisen sie Sie möglicherweise an eine Kreditberatungsstelle.
2. Schulden Schneeball
Diese Methode beinhaltet die Auszahlung Ihrer Kreditkarten, beginnend mit der mit dem niedrigsten Guthaben, unabhängig von den Zinssätzen. Dave Ramsey, persönlicher Finanzexperte, empfiehlt diesen Ansatz, weil er der Ansicht ist, dass der Schuldenerlass zu 80% mental und nur zu 20% finanziell erfolgt. Durch die Tilgung Ihrer kleineren Schulden erzielen Sie einen positiven, motivierenden Effekt, der Sie auf dem Weg zur Schuldenfreiheit hält. (Andere argumentieren, dass die "Schuldenstapel" -Methode, bei der die Kreditkarte mit dem höchsten Zinssatz zuerst abgezahlt wird, effizienter ist. Technisch gesehen spart sie auf lange Sicht mehr Geld, aber der Unterschied bei den Ersparnissen ist häufig unbedeutend Sehen Sie sich diese Aufschlüsselung an, was Sie mit den verschiedenen Ansätzen sparen werden.)
Die Schulden-Schneeball-Methode funktioniert nur, wenn Sie in der Lage sind, mehr als Ihre monatliche Mindestzahlung zu leisten. Angenommen, Sie haben drei Kreditkarten mit einem Guthaben von 1.000, 3.000 und 6.000 USD. Entsprechend betragen Ihre Mindestzahlungen für jede Karte 40, 120 und 240 US-Dollar bei einem Gesamtbetrag von 400 US-Dollar. Wenn Sie es sich leisten können, Ihre Gesamtzahlung auf 450 US-Dollar pro Monat zu erhöhen, müssen Sie die Mindestzahlungen für die beiden größeren Konten leisten und 90 US-Dollar auf das kleinste Konto anwenden, bis die Auszahlung erfolgt. Dann fahren Sie mit dem nächsten fort.
Wenn dieser Ansatz für Sie richtig ist: Wenn Sie in der Lage sind, mehr als Ihre monatlichen Mindestzahlungen zu leisten - auch wenn es nur 20 US-Dollar mehr sind.
Vorteile: Dies ist ein DIY-Ansatz, bei dem die Unterstützung von Kreditberatungsunternehmen nicht erforderlich ist. Es gibt auch keine Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score - in der Tat wird Ihre Kredit-Score im Laufe der Zeit mit jeder pünktlichen monatlichen Zahlung allmählich verbessern.
Nachteile: Dieser Ansatz dauert oft länger als andere Entschuldungsoptionen. Außerdem müssen Sie in der Lage sein, Ihre monatlichen Zahlungen konsistent zu halten. Wenn Sie mit der Abbuchung Ihrer ersten Kreditkarte fertig sind, müssen Sie den gleichen Betrag, den Sie auf dieser Karte bezahlt haben, auf Ihren nächstniedrigeren Kontostand anwenden.
3. Holen Sie sich professionelle Hilfe
Wir alle haben wahrscheinlich die Late-Night-Infomercials gesehen, in denen für "Reduzieren Sie Ihre Schulden um bis zu 60% - morgen!" Geworben wurde. Obwohl ihr Ruf durch skrupellose Unternehmen getrübt wurde, kann die Zusammenarbeit mit Fachleuten zur Reduzierung Ihrer Schulden tatsächlich eine gangbare Option sein Wenn Sie nicht glauben, dass Sie es alleine schaffen.
Eine Option ist ein Debt Management Plan (DMP), ein strukturiertes Programm, mit dem Sie innerhalb von fünf Jahren oder weniger aus Ihrer Verschuldung entlassen werden. Dieses Programm wird von einer Kreditberatungsgesellschaft verwaltet. Diese Organisationen haben spezielle Zugeständnisse mit Ihren Gläubigern und können Ihnen niedrigere Zinssätze gewähren, als Sie derzeit zahlen - zwischen 0 und 15%. Sie leisten eine monatliche Zahlung an die Kreditberatungsgesellschaft, die dann Ihre Zahlungen an Ihre Gläubiger entsprechend auszahlt.
Wenn Sie sich keine Zahlungen für einen DMP leisten können, ist die Begleichung von Schulden eine Option. Dabei handelt es sich um die Aushandlung einer Kapitalauszahlung für weniger als das, was Sie mit einem Drittunternehmen schulden. Wenn ich beispielsweise meinem Kreditkartenunternehmen 5.000 USD schulde, könnte ich einen Vergleich über 2.000 USD aushandeln. Die meisten Schuldenregulierungsunternehmen halten Ihre monatlichen Zahlungen auf einem Treuhandkonto und verhandeln mit Ihren Gläubigern, sobald Sie über genügend Geld verfügen, um mit der Zahlung zu beginnen.
Wenn dieser Ansatz für Sie richtig ist: Wenn Sie hoch verschuldet sind, Ihre aktuellen monatlichen Mindestzahlungen nicht leisten können oder einige Monate hinter Ihren Rechnungen liegen - ohne dass ein Ende in Sicht ist.
Vorteile: Diese Art von Programmen kann Ihnen helfen, aus einer Menge Schulden herauszukommen und gleichzeitig einen Bankrott zu vermeiden. Sie zahlen eine feste monatliche Zahlung, die niedriger ist als die direkte Zahlung an Ihre Gläubiger.
Nachteile: Für den Anfang keine Kreditkarten mehr - Ihre Gläubiger schließen Ihre Konten und Sie können sie erst verwenden (oder neue eröffnen), wenn Sie Ihre Schulden begleichen. Diese Ansätze wirken sich auch auf Ihre Kreditwürdigkeit aus - obwohl es schwierig ist, genau zu sagen, wie viele Punkte Ihre Kreditwürdigkeit verringern wird, lassen Sie uns einfach sagen, dass es nicht schön ist. (Wenn Sie sich in diesem Stadium befinden, sind Sie wahrscheinlich bereits in Zahlungsverzug - Ihre Kreditwürdigkeit ist also bereits betroffen.)
Wenn Sie sich für die Begleichung von Forderungen entscheiden, zahlt das Unternehmen die Zahlungen an Ihre Gläubiger nicht sofort aus. Sie können also davon ausgehen, dass Ihr Telefon bei Inkassogesprächen abhebt. Und da Gläubiger nur dann mit Ihnen verhandeln, wenn Sie bereits mit Ihren Zahlungen im Rückstand sind, besteht die Möglichkeit, dass sie eine Klage einreichen, anstatt Sie an ein Inkassounternehmen eines Drittanbieters zu übergeben. (Ihre Kreditkartenunternehmen haben das Recht, Sie zu verklagen, wenn Sie Ihre Schulden nicht vollständig zurückzahlen.) Wenn Sie eine erfolgreiche Schuldenregelung haben, müssen Sie möglicherweise Steuern für alle Schulden erheben, die über 600 US-Dollar verziehen wurden.
Es gibt keinen einheitlichen Ansatz für die Tilgung Ihrer Schulden - jeder sieht anders aus. Das Wichtigste, an das Sie sich erinnern sollten, ist proaktiv zu sein und frühzeitige Warnsignale zu bemerken, dass Sie möglicherweise in Schwierigkeiten sind. Da draußen gibt es Hilfe - Sie müssen nur wissen, wo Sie suchen müssen.
