Als ich die Schule abschloss und meinen ersten Job anfing, hatte ich gerade die Einschreibefrist für die Altersvorsorge meines Unternehmens verpasst. Ich war jedoch nicht enttäuscht und habe nicht zweimal darüber nachgedacht. Ich hatte gehört, dass es wichtig ist, dass ich mich so schnell wie möglich für einen 401K anmelde, aber ich habe nicht verstanden, warum.
Ich erinnere mich, wie ich dachte: Kann ich nicht fleißig Geld sparen und es auf einem Bankkonto behalten, das ich nicht anfasse? Ehrlich gesagt, fühlte sich dieser Gedanke besser an, als jeden Monat einen bestimmten Betrag beizusteuern oder Geld auf ein Konto einzuzahlen, das ich bis zur Pensionierung nicht berühren konnte.
Aber weißt du was ich vermisst habe? Mehr Geld.
Altersspezifische Konten bieten Ihnen die Möglichkeit, mehr zu erhalten, sei es über einen Arbeitgeberbeitrag (passende 401Ks sind eine Sache), ein steuerlich verzögertes Wachstum oder steuerfreie Abhebungen. Jedes kommt mit einem finanziellen Anreiz, der es weitaus attraktiver macht als mein ursprünglicher Sparplan.
Es werden jedoch nicht alle Konten gleich erstellt. Die drei Vorsorgepläne, von denen Sie häufig hören werden, sind 401K, traditioneller IRA und Roth IRA.
Wenn Sie Geld in einen dieser Fonds investieren, investiert dieser in ein zugrunde liegendes Portfolio, in der Regel einen Investmentfonds, der in mehrere Aktien und Anleihen investiert und von einem professionellen Geldverwalter verwaltet wird. Diese Fonds sind in der Regel recht einfach zu investieren - es ist keine Aktienauswahl erforderlich, aber jeder Fonds funktioniert anders.
401K
Dies sind in der Regel vom Arbeitgeber gesponserte Pläne - es sei denn, Sie sind selbstständig und sponsern Ihre eigenen. Bei einem 401K nehmen Sie einen Teil Ihres Gehalts in Anspruch - bevor die Steuern von Ihrem Scheck abgezogen werden. Oft wird Ihr Arbeitgeber dazu beitragen.
Angenommen, Sie entscheiden, dass Sie 1.000 US-Dollar spenden. Wenn Ihr Arbeitgeber eine Matching-Option hat, was 42% der Unternehmen tun, bedeutet dies, dass sie je nach angebotenem Match einen Prozentsatz von 1.000 USD einwerfen - bis zu 1.000 USD.
Obwohl die 401K-Investition steuerlich latent ist, zahlen Sie Steuern darauf, sobald Sie das Geld im Ruhestand abheben.
Bei einer Wachstumsrate von 5% über 30 Jahre belaufen sich diese 2.000 USD auf 8.600 USD im Ruhestand. Anstelle von 1.000 US-Dollar haben Sie 8.600 US-Dollar. Gewinnen.
So würde es aussehen, wenn Sie denselben Betrag auf einem Sparkonto mit 1% Zinsen hätten:
Wenn Ihr Arbeitgeber keinen Pensionsplan anbietet oder Sie Ihren Beitrag dazu maximal ausschöpfen - bis zu 18.000 USD pro Jahr - und Sie immer noch Geld haben, das Sie investieren möchten, können Sie sich an eine IRA wenden.
Traditionelle IRA
Dies funktioniert wie ein 401K, da Sie steuerlich latent Geld investieren können. Wenn Sie steuerlich latent investieren, wird Ihre Investition erst besteuert, wenn Sie sie wie beim 401K abheben.
Lassen Sie uns noch einmal sagen, dass Sie 1.000 US-Dollar investieren müssen. Da Sie keinen Arbeitgeberbeitrag haben, investieren Sie diese 1.000 USD direkt in ein traditionelles IRA-Konto. Nach 30 Jahren bei einer jährlichen Rendite von 5% haben Sie 4.321 USD.
Wenn Sie sich dazu entschließen, das Geld im Ruhestand abzuziehen, zahlen Sie Steuern, aber Sie haben 30 Jahre lang ein steuerverschobenes Wachstum erlebt. Sie würden dieses Konto verwenden, wenn Sie der Meinung sind, dass die Steuerklasse, in der Sie sich im Ruhestand befinden, niedriger ist als die Steuerklasse, in der Sie sich derzeit befinden.
Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie im Ruhestand weniger verdienen, als Sie derzeit verdienen, befinden Sie sich im Ruhestand wahrscheinlich in einer niedrigeren Steuerklasse. Wenn sich die Steuersätze jedoch zwischen jetzt und dem Ruhestand erhöhen, müssen Sie diese höheren Steuersätze für Ihre Ausschüttungen aus Ihrer traditionellen IRA nicht bezahlen.
Roth IRA
Dies funktioniert umgekehrt wie bei einer traditionellen IRA. Sie würden heute Steuern zahlen, das Geld investieren und es steuerfrei abheben, wenn Sie in Ihren goldenen Jahren sind.
Nehmen wir also die 1.000 Dollar und zahlen heute Steuern - sagen wir 20 Prozent. Sie haben noch 800 US-Dollar, um in die IRA zu investieren. Nach 30 Jahren haben Sie 3.460 US-Dollar. Wenn Sie dieses Geld im Ruhestand abheben möchten, zahlen Sie keine Steuern, da Sie diese vor Ihrer Investition gezahlt haben und das, was Sie auf diesem Konto haben, ganz bei Ihnen ist.
Ein weiterer Vorteil der Roth IRA ist, dass Sie im Gegensatz zur 401K und der Traditional IRA Ihre Beiträge vorzeitig steuer- und straffrei abziehen können. Das Ziel ist es, diese Mittel für den Ruhestand bereitzustellen. Wenn Sie sie jedoch zur Not abheben müssen, werden Sie nicht bestraft.
Obwohl es verschiedene Möglichkeiten gibt, welche Art von Plan Sie wählen können, lautet das Fazit: Rentenkonten bieten Vorteile, die Ihnen tatsächlich dabei helfen, mehr Geld zu verdienen.
Um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, ist dies ein großartiger Rentenrechner. Und wenn Sie Ihr finanzielles Wohlbefinden verbessern möchten, hören Sie sich einen Podcast wie So Money von Farnoosh Torabi an. Ich vermute, je mehr Sie sich in diesem wichtigen Thema ausbilden, desto mehr werden Sie geneigt sein, Ihr Investitionsspiel zu verbessern.
