"Ich wünschte wirklich, ich hätte weniger für den Ruhestand gespart", sagte niemand jemals.
Auch nie gesprochen: "Das war schnell und einfach, mein Ruhestandsei aufzubauen!"
Und das aus gutem Grund.
Es ist keine leichte Aufgabe, genug Reichtum anzuhäufen, um bequem durch Ihre Sonnenuntergangsjahre zu fahren.
Hier ist der Grund, warum sowohl gespart als auch sorgfältig geplant werden muss: Um Ihren eigenen Lebensstil im Alter von 55 bis 70 Jahren aufrechtzuerhalten, müssen Sie wahrscheinlich in der Lage sein, 70-90% Ihres Vorruhestandseinkommens durch Ersparnisse zu ersetzen Sozialversicherung.
Das ist viel Geld, aber es ist viel einfacher, das Rentenpolster aufzubauen, das Sie benötigen, wenn Sie in jungen Jahren beginnen. Hier ist ein Blick darauf, warum und wie Sie heute weiterkommen können.
Die Zeit ist auf Ihrer Seite - wenn Sie früh anfangen
Eine lustige Sache passiert mit dem investierten Geld im Laufe der Zeit: Compoundierung.
Aufzinsung ist das, was passiert, wenn Sie mit reinvestierten Anlageerträgen Geld verdienen. Es ist ein subtiles, aber wirkungsvolles Phänomen und der wichtigste Grund, warum Sie so schnell wie möglich mit dem Sparen beginnen sollten.
Machen Sie mit uns eine kurze Demo. Wenn Sie 10.000 USD in eine Einzahlungsbescheinigung für ein Jahr (CD, wie allgemein bekannt) investieren, die 2% Jahreszinsen einbringt, werden Sie am Ende des Jahres 10.200 USD verlieren. Wenn Sie diese 10.200 USD in dieselbe CD reinvestieren, erhalten Sie im folgenden Jahr 10.404 USD. Wiederholen und weggehen mit 10.612 $. Sehen Sie sich an, wie viel Sie mit jedem Zyklusballon verdienen, von 200 USD auf 204 USD auf 212 USD, und Sie haben nicht einmal mehr Geld hinzugefügt? Das verstärkt sich und der Effekt nimmt mit der Zeit zu. Je länger Sie ihm erlauben, seine magische Wirkung zu entfalten, desto wahrscheinlicher wird Ihr Ruhestand selbst Mittelmeerkreuzfahrten planen.
In der Tat ist das Sparen in den Zwanzigern möglicherweise der effektivste Schritt, den Sie unternehmen können, um sicherzustellen, dass Ihr Port-of-Call eher nach Bali als nach Baltimore klingt. Laut CNN Money werden Sie mit 65 Jahren 338.000 Dollar verdienen, wenn Sie 10 Jahre lang pro Jahr 3.000 Dollar für ein Alter von 25 bis 35 Jahren beiseite legen, keinen Cent mehr sparen und eine jährliche Rendite von 7% erzielen. Sie verlieren jedes Jahr 3.000 US-Dollar, bis Sie 65 Jahre alt sind, und Sie haben am Ende weniger - 303.000 US-Dollar.
Stellen Sie sich nun vor, was passiert, wenn Sie früh anfangen und jedes Jahr bis zur Pensionierung aufstocken. Eine Möglichkeit hierfür ist die regelmäßige Überweisung auf ein steuerlich begünstigtes Alterskonto - ein 401 (k), ein individuelles Alterskonto (IRA) oder, wenn Sie für eine Schule oder eine gemeinnützige Organisation arbeiten, 403 (b).
Steuern können auch auf Ihrer Seite sein
Ah, die Steuerkennzahl.
Ein Lichtblick eines ansonsten verwirrenden Durcheinanders: Mit Konten wie den oben genannten können Sie in Methoden investieren, die Steuern weniger … grausam machen. Zum Beispiel können Sie mit 401 (k) s, die von den meisten großen Unternehmen angeboten werden, Steuern vor Steuern anlegen und aufschieben, bis Sie das Geld im Ruhestand abheben. Das Ergebnis: Sie können im Voraus mehr investieren, was bedeutet, dass Sie langfristig mehr Geld verdienen. Die einzige Einschränkung ist, dass Sie das Geld bis zu einem Alter von mindestens 59, 5 Jahren auslassen müssen oder eine 10% ige Strafe für Auszahlungen zu zahlen haben. (Sie sollten mit einem Steuerfachmann sprechen, um Einzelheiten zu erfahren.)
Bei großzügigeren Arbeitgebern werden Ihre 401 (k) -Beiträge bis zu einem bestimmten Betrag, beispielsweise 3%, angerechnet. Um so viel Geld wie möglich aus Ihrem Job herauszuholen, lohnt es sich, mindestens den Prozentsatz Ihres Einkommens zu sparen, der dem Match entspricht. Wenn Sie dies nicht tun, werfen Sie freies Geld weg.
Jeder Arbeitgeberplan ist anders. Es lohnt sich, sich die Zeit zu nehmen, um zu verstehen, welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen, und die Beschreibung der Altersvorsorge durch das IRS zu lesen, um ein besseres Verständnis der gängigen Ruhestandsterminologie zu erlangen, damit Sie Hintergrundwissen haben.
"OK, aber ich habe keine Ahnung, in was ich investieren soll …"
Investieren ist kompliziert und ein wenig einschüchternd. Das heißt, wenn Ihr Arbeitgeber einen Pensionsplan anbietet, ist die Einrichtung eines solchen Plans wahrscheinlich recht unkompliziert. Haben Sie in jedem Fall keine Angst, Ihren Arbeitgeber für Ratschläge zur Rechenschaft zu ziehen. "Als Verwalter der Pensionspläne ihrer Mitarbeiter", sagt Larry Fink, CEO von BlackRock, "müssen Unternehmen die Verantwortung übernehmen, die finanzielle Kompetenz ihrer Belegschaft zu verbessern."
Wenn Sie immer noch nicht weiterkommen, sollten Sie überlegen, mit jemandem eins zu eins zu sprechen. Vereinbaren Sie einen Termin mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater in Ihrer Nähe und bringen Sie eine Liste mit Fragen mit. Bereiten Sie sich auch darauf vor, Ihre zukünftigen finanziellen Ziele neben der Pensionierung zu besprechen (z. B. Unternehmensgründung oder Sparen für das Traumhaus), damit diese Strategien anbieten können, mit denen Sie alle Ziele erreichen können.
Stell es dir vor
Hier ist eine andere Möglichkeit, über den Ruhestand nachzudenken: Was für ein Leben möchten Sie? Möchten Sie in den 70ern auf Reisen verzichten und all Ihre Mahlzeiten zu Hause zu sich nehmen müssen, mit einem besorgten Blick auf Ihre schwindenden Ersparnisse, oder möchten Sie mit Hummer im Gehirn an einem tropischen Strand spazieren gehen? Wenn Sie überlegen, welche Art von Leben Sie möchten, und rückwärts arbeiten, um zu sehen, wie viel Sie heute an Ersparnissen verlieren, sind Sie möglicherweise motivierter, früh anzufangen.
Sie werden sich bei Ihrem jüngeren Ich bedanken, wenn Sie auf dieser Mittelmeer-Kreuzfahrt Ihr Hummer-Lätzchen befestigen.
