Als Sie Ihr letztes Stellenangebot angenommen haben, haben Sie wahrscheinlich die medizinischen und zahnmedizinischen Leistungen (und, äh, die Urlaubstage-Richtlinie) sorgfältig durchgearbeitet. Aber es gibt noch einen anderen Teil des Leistungspakets: die Lebensversicherung.
Nein, dies ist nicht der aufregendste Teil der Vorteile Ihres Unternehmens oder sogar etwas, worüber Sie sich Sorgen machen sollten, wenn Sie jung und gesund sind. Es ist jedoch wichtiger, die Details Ihrer Richtlinie zu dekodieren - und zu wissen, ob Sie auch eine private benötigen -, als Sie denken.
Warum Sie sich für die Lebensversicherung interessieren sollten - jetzt
Die meisten Menschen denken über eine Lebensversicherung nach, wenn sie einen Ehepartner oder Kinder haben, die von ihrem Einkommen abhängig sind. Aber es gibt ein paar gute Gründe, jetzt darüber nachzudenken, noch bevor Sie in diesem Boot sind. Zum einen, wenn Sie sterben (ja, wir wissen - es ist also kein Spaß, darüber nachzudenken), nicht alle Ihre Schulden - und all diese Studentendarlehensrechnungen, Kreditkartenguthaben und alle anderen Schulden, die Sie haben, gehen an Ihren Ehepartner. Eltern oder Angehörige. Die Schulden des Bundes für Studentendarlehen werden mit dem Tod aufgelöst, aber private Studentendarlehen haben in der Regel einen Mitunterzeichner (wie Ihre Eltern) und müssen auch nach dem Tod eingezogen werden. Autokredite und Hypotheken sind auch (obwohl dies von Staat zu Staat unterschiedlich ist). Lebensversicherungsgelder entlasten die Hinterbliebenen bei der Abwicklung Ihres Nachlasses.
Zweitens, wenn Sie glauben, dass Sie eines Tages Kinder oder einen Ehepartner zur Unterstützung haben, ist es viel, viel billiger, jetzt, wenn Sie jung und gesund sind, eine Lebensversicherung abzuschließen, als erst später im Leben darauf zu warten.
Lebensversicherungspolicen 101
Bei den Arbeitsplatzrichtlinien handelt es sich in der Regel um „Gruppenrichtlinien“. Dies bedeutet, dass Sie nur versichert sind, solange Sie Teil der Gruppe sind (dh, wenn Sie den Job verlassen, behalten Sie die Versicherung nicht). Gelegentlich sind Richtlinien portabel, dh Sie können Ihren Versicherungsschutz beim Verlassen des Unternehmens mitnehmen, aber erwarten Sie dies nicht - und fragen Sie Ihren Personalreferenten, ob Sie es genau wissen.
Als nächstes gibt es zwei Arten von Richtlinien: (1) umfassende und (2) versehentliche Todesfälle und Verstümmelungen (AD & D). Eine umfassende Police deckt Ihre Begünstigten unabhängig von der Todesursache, bei Unfällen oder Krankheiten ab, unabhängig davon, ob Sie gerade berufstätig sind oder nicht. Eine AD & D-Richtlinie deckt hingegen nur arbeitsbedingte Vorfälle ab. Häufig umfassen die Arbeitsplatzrichtlinien sowohl einen umfassenden Versicherungsschutz als auch einen AD & D-Fahrer, der die doppelte Leistung erbringt, wenn Ihr Tod durch einen Arbeitsunfall verursacht wurde.
Private Richtlinien
Wenn Ihre Arbeit nur AD & D abdeckt, sollten Sie darüber nachdenken, einen zusätzlichen umfassenden Tarif bei einem privaten Anbieter zu erwerben. Aber selbst wenn Sie einen umfassenden Plan haben, ist es manchmal immer noch eine gute Idee, einen eigenen Plan zu kaufen - zum Beispiel, wenn Ihr Versicherungsschutz nicht tragbar ist oder nicht die Versicherungssumme abdeckt, die Sie benötigen .
Es gibt zwei Arten von Datenschutzrichtlinien:
- Eine Risikoversicherung - oder eine vorübergehende Deckung für vorübergehende Bedürfnisse - ist die kostengünstigste Möglichkeit, einen großen Bedarf zu decken, z. B. für Kinder, die Sie unterstützen. Die Laufzeitversicherung bietet eine Sterbegeldleistung für einen festgelegten Zeitraum - 10, 15, 20 oder 30 Jahre.
Sie sollten den Zeitraum auswählen, der seitdem für Sie und Ihre zukünftigen Lebenspläne gilt. Wenn Sie zum Beispiel noch keine Kinder haben, aber eines Tages planen, sollten Sie eine 30-jährige Laufzeitregelung in Betracht ziehen, um Ihre zukünftigen Kinder bis zum Erwachsenenalter zu versichern. Wenn Sie keine Kinder mehr haben, erhalten Sie eine Frist von 20 Jahren. Wenn Sie ein Unternehmen haben, das Sie als lebenslanges Engagement ansehen, wählen Sie die langfristigste Option.
- Die unbefristete Lebensversicherung berücksichtigt hingegen die Tatsache, dass jeder, unabhängig von der familiären Situation, mit Lebensendekosten in der Regel zwischen 25.000 und 100.000 US-Dollar rechnen muss. Es gibt zwei Arten: das gesamte Leben (für Ihr gesamtes Leben) und das universelle Leben (flexible Abdeckung, die so lange oder so kurz dauern kann, wie Sie möchten). Diese Richtlinien sind teurer als die Laufzeit, daher empfehle ich eine kleine permanente Richtlinie und eine Richtlinie mit längerer Laufzeit. (Und wenn Sie sich keine dauerhafte Deckung leisten können, müssen Sie mindestens eine Laufzeitrichtlinie haben. Die meisten Unternehmen bieten Ihnen die Möglichkeit, Laufzeitrichtlinien innerhalb des Versicherungszeitraums gegen eine höhere Gebühr in dauerhafte Richtlinien umzuwandeln.)
Wie viel Abdeckung?
Im Allgemeinen bietet die Versicherung Ihres Unternehmens das 1-2-fache Ihres Bruttojahreseinkommens. Wenn Sie jedoch eine hochrangige Management- oder Führungsposition innehaben, kann dies das 3-5-fache Ihres Bruttojahreseinkommens bedeuten.
Das klingt nach viel Geld, aber die grobe Berechnung der benötigten Lebensversicherung kann noch viel mehr sein - bis zum Zehnfachen Ihres Jahreseinkommens! Um zu wissen, was Sie brauchen, folgen Sie dem Akronym LIFE
Kredite
Ihre Police sollte ausreichen, um alle Ihre Schulden zu decken - Ihre Kreditkartenguthaben, Autokredite, Hypotheken und privaten Studentendarlehensschulden.
Einkommen
Wenn Sie jemanden haben, der finanziell von Ihrem Einkommen abhängt, wie Ihren Ehepartner, Kinder oder Eltern, sollten Sie planen, 3-5 Jahre Ihres Einkommens zu ersetzen.
Endgültige Ausgaben
Dies beläuft sich in der Regel auf 10.000 USD (z. B. für Bestattungs- und Bestattungskosten) zuzüglich etwaiger medizinischer Kosten.
Bildung
Wenn Sie Kinder haben, wird empfohlen, dass Sie 100.000 USD pro Kind einplanen (oder genug, um sie durch die Schule zu schicken - was höher sein kann, wenn Sie kleine Kinder haben, die eine Privatschule besuchen).
Im Allgemeinen benötigt eine durchschnittliche alleinstehende Frau etwa 100 bis 200.000 US-Dollar, und wenn Sie mit zwei Kindern und einer Hypothek verheiratet sind, steigt diese Zahl auf 500.000 bis 1 Million US-Dollar. Wenn Sie den Gesamtbetrag berechnet haben, ziehen Sie alle anderen Beträge ab, die Sie haben - Sparkonten, CDs, 401-Käufe oder andere Anlagen -, um den Gesamtversicherungsbedarf zu ermitteln.
Kosten vergleichen
Ihre Arbeitspolitik ist wahrscheinlich sehr billig - nur ein paar Dollar von jedem Gehaltsscheck. Das heißt aber nicht, dass es anderswo nicht günstiger wäre: Bei den meisten Unternehmen zahlen Sie einen Gruppentarif (gilt für alle Mitarbeiter, unabhängig von Alter oder Gesundheitszustand), der über den Kosten eines Privatplans liegen könnte, vor allem wenn du jung und gesund bist. Beispielsweise zahlt eine 30-jährige Frau mit guter Gesundheit in der Regel etwa 15 US-Dollar pro Monat und 100.000 US-Dollar Versicherungsschutz.
Wenn Sie eine Lebensversicherung suchen, die über das hinausgeht, was in Ihrem Leistungspaket enthalten ist, sollten Sie die Kosten vergleichen. Sie können höchstwahrscheinlich Angebote bei Ihrer Autoversicherungsgesellschaft finden - die meisten verkaufen auch Lebensversicherungen (und bieten Ihnen wahrscheinlich einen Bündelrabatt, wenn Sie beide erhalten). Oder besuchen Sie www.selectquote.com, um mehrere Anbieter einzukaufen.
Die Lebensversicherung ist nicht etwas, woran jeder von uns denken möchte - aber glauben Sie mir, dass Ihre Lieben versichert sind, ist ein beruhigendes Gefühl.
