Wäre es nicht toll, wenn wir bei all der Planung, die wir für den Ruhestand tun müssen, einen Altersvorsorgeplaner anrufen könnten?
Leider gibt es keine „Pensionsplaner“. Was es jedoch gibt, sind zertifizierte Finanzplaner, die Sie bei Ihrer Altersvorsorge unterstützen können.
Und sie teilen gerne ihre Weisheit. Tatsächlich haben wir zwei erfahrene CFPs auf den Prüfstand gestellt, um einige der häufigsten Fehler herauszufinden, die ihre Kunden machen - das müssen Sie also nicht.
Wenn Sie dies lesen, können Sie in Ihrer To-Do-Liste das Häkchen bei „Recht auf Ruhestand“ setzen.
1. Ohne Ziel operieren
Das Abschätzen, wie viel Geld Sie sparen müssen, kann schwierig sein - aber das bedeutet nicht, dass Sie blind werden sollten. Immerhin ist das ein echtes Rezept für eine Katastrophe. Katie Brewer, CFP bei LearnVest Planning Services, gibt an, dass viele Menschen ohne ein bestimmtes Ziel für den Ruhestand gerettet werden. Dies kann dazu führen, dass sie nicht mehr im Zeitplan liegen und viel zu kurz kommen, wenn es an der Zeit ist, Ihren Tagesjob zu kündigen.
Um abzuschätzen, wie viel Geld Sie benötigen, nachdem Sie aufgehört haben zu arbeiten, zeigt Brewer auf eine Zahl, die als "Ersatzquote" bezeichnet wird - das heißt, wie viel Ihres Einkommens Sie für jedes Jahr, in dem Sie in Rente sind, "ersetzen" müssen eine finanziell abgesicherte Pensionierung, was bedeutet, dass Sie weder ein knappes Budget haben noch Kreuzfahrten und Fünf-Sterne-Restaurants bevorzugen. Wir empfehlen, 70% Ihres früheren Einkommens zu ersetzen - obwohl diese Zahl je nach Ihrem finanziellen Gesamtbild variieren kann. ”, Erklärt Brewer.
Wenn Sie der Typ sind, der Ihre Lebenshaltungskosten drastisch senken und sich nach Ihrer Pensionierung auf Trab halten wird, könnten Sie wahrscheinlich mit etwa 60% auskommen, was wiederum von Ihren individuellen Umständen abhängt, sagt sie. Und wenn Sie so leben möchten, wie Sie leben - und auch einige erstaunliche Weltreisen unternehmen möchten, sollten Sie eine ausreichende Ersparnis veranschlagen, um etwa 80% bis 100% Ihres früheren Einkommens zu ersetzen.
Von dort rückwärts arbeiten: Wie viel müssen Sie jetzt sparen, um dorthin zu gelangen? Laut Brewer haben viele Makler, die Pensionspläne anbieten, Taschenrechner direkt auf ihrer Website, oder Sie können kostenlose Taschenrechner über Websites wie FINRA und Bankrate verwenden, mit denen Sie Fakten wie die Zeit bis zur Pensionierung angeben und nachweisen können, wie viel Sie gespart haben in dieser Zeit wachsen. Diese Rechner können Ihnen zwar bei groben Schätzungen helfen, Sie sollten jedoch mit einem Finanzplaner zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind.
2. Zögern
OK, wir verstehen es: Es ist schön draußen. Du hast noch Jahre Zeit. Niemand außer den fiktiven Rentenplanern möchte wirklich über Rente nachdenken. Aber wenn es darum geht, dafür zu sparen, gibt es keinen größeren Vorteil als früh zu beginnen.
Brewer arbeitet mit vielen Leuten zusammen, die das Sparen für die Zukunft aufschieben wie jede andere Aufgabe: "Ich mache es, nachdem ich eine Beförderung erhalten habe", "nachdem ich mehr verdient habe" oder "nachdem ich eine größere gemacht habe" meine Studentendarlehen einbüßen “, erzählen sie ihr. "Aber wenn Sie es immer wieder aufschieben, ist es allzu einfach, in den Ruhestand zu gehen und herauszufinden, dass Sie bei weitem nicht genug gespart haben", warnt sie.
Sie empfiehlt, so schnell wie möglich ein Konto zu eröffnen und einen automatischen Beitrag von Ihrem Gehaltsscheck einzurichten, egal wie klein er ist. „Auch wenn Sie vorerst nur 1% beitragen können - das bringt Sie nicht in den Ruhestand, aber näher als heute“, erklärt Brewer. Um sicherzustellen, dass Sie Ihre Beiträge weiterhin erhöhen, schlägt sie vor, eine monatliche, halbjährliche oder jährliche Kalendererinnerung einzurichten, um Ihren Beitrag um einen oder zwei Prozentpunkte zu erhöhen. (Manchmal können Sie dies sogar durch Ihre Altersvorsorge automatisieren.) „Sie möchten nicht fünf Jahre vor Ihrer Pensionierung realisieren, dass Sie mit Ihrem Ziel im Rückstand sind“, betont sie. „10% jetzt wegzuräumen wird viel weniger schmerzhaft sein als 50% später wegzuräumen.“
3. Annäherung an den Ruhestand mit übergroßen Hauskosten
Der Eintritt in den Ruhestand mit einer Hypothek ist nicht unbedingt eine schlechte Sache. Der Eintritt in den Ruhestand mit einer Hypothek oder sogar einem Hypothekendarlehen, das Sie sich nicht leisten können, ist jedoch eine potenzielle Katastrophe.
"Ich sehe Leute mit zu viel Immobilienverschuldung, die oft ein HELOC neben einer Hypothek ist", sagt Judy McNary, CFP bei McNary Financial Planning in Colorado, und verweist auf eine Eigenheimkreditlinie, mit der Eigenheimbesitzer Geld verdienen können leihen gegen das Eigenkapital ihres Hauses.
Sie weist darauf hin, dass eine gewisse Verschuldung überschaubar ist - auch wenn sie gut ist -, aber massive Schulden wie HELOCs machen es in der Regel schwierig, Ihre Ruhestandskosten zu decken, da Rentner mit dieser hohen Verschuldung viel mehr Geld beiseite legen müssen als jemand, der ihre Schulden abbezahlt hat Großkredite zur Deckung der Wohnkosten.
Aus diesem Grund empfiehlt McNary, die Rückzahlung dieser Schulden vor der Pensionierung zu priorisieren. „Wenn ein Kunde die Eigenheimzulage abbezahlen kann, führt dies in der Regel dazu, dass er in einen Schuldenstand gerät, den er mit dem unterstützen kann, wovon er im Ruhestand leben möchte“, sagt sie.
4. Nicht wissen, ob Sie Arbeitgeber Match haben
Einige Arbeitgeber bieten so genannte Matching-Angebote an, bei denen sie einem Prozentsatz des Betrags entsprechen, den Sie zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan beitragen. Im Wesentlichen bezahlt Ihr Arbeitgeber Sie für einen klugen finanziellen Schritt. Wenn sie diesen Anreiz bieten und Sie keinen Vorteil daraus ziehen - vielleicht, weil Sie nicht einmal wissen, dass dies eine Option ist - geben Sie kostenloses Geld auf.
"Wenn Ihr Plan eine Übereinstimmung hat und Sie nicht wissen, werden Sie sich in fünf Jahren selbst in die Knie zwingen", warnt Brewer. „Und es ist einfach herauszufinden, ob dies der Fall ist. Schauen Sie einfach auf der Website nach, oder senden Sie eine E-Mail an die Person, die die Pläne für Ihr Unternehmen verwaltet, wenn Sie sie wirklich nicht finden. Sie können es Ihnen mitteilen, damit Sie einsteigen können. “Wenn Sie einen neuen Job beginnen, möchten Sie wissen, ob Sie sofort einen passenden Arbeitgeber haben und wann er verfügbar ist, damit Sie sich sofort einschreiben können.
5. Wahl der falschen Steuerstrategie
Im Falle von Altersvorsorge müssen Sie Steuern zahlen - und es ist im Allgemeinen klüger, jetzt als später zu zahlen. Das liegt daran, dass Sie mit Nachsteuerbeiträgen, das heißt jetzt zu zahlen, Steuern auf die Beträge zahlen, die Sie heute beitragen. Mit Beiträgen vor Steuern oder nachträglicher Zahlung zahlen Sie Steuern, wenn Sie das Geld Jahre später abziehen, zuzüglich mehr Steuern auf die Zinsen, die es verdient.
"Roth IRAs sind Fahrzeuge nach Steuern", erklärt Brewer, "aber sie haben eine Einkommensgrenze, so dass nicht jeder qualifiziert ist. Roth 401 (k) haben jedoch keine Einkommensgrenze. “Viele große Unternehmen bieten Roth 401 (k) zusätzlich zu oder anstelle von Standard 401 (k) an Plananbieter oder Personalvertreter, wenn Ihr Arbeitgeber einer von ihnen ist. „Um sicherzustellen, dass Sie im Ruhestand sowohl steuerpflichtige als auch steuerfreie Gelder haben, sollten Sie sowohl Beiträge vor Steuern (traditioneller IRA oder 401 (k)) als auch Roth-Beiträge leisten“, empfiehlt Brewer.
Wenn Sie nicht wissen, ob der Roth 401 (k) für Sie geeignet ist, können wir Ihnen möglicherweise bei der Entscheidung helfen.
6. Vernachlässigen Sie die Konsolidierung Ihrer Konten
Schnell: Wo sind Ihre Vorsorgekonten? Im Laufe einer langen Karriere (oder sogar einer kurzen Karriere bei mehreren Arbeitgebern) besteht eine gute Chance, dass Sie mehrere 401 (k) s und IRAs eingerichtet haben. Aber während wir weiterziehen, vergessen zu viele von uns, ihre Altersvorsorge zusammen mit unserer Schreibtischfabrik einzupacken.
Wenn Sie Geld zurücklassen und es vergessen, halten Sie nicht nur die Fortschritte auf, die Sie auf dem Weg in den Ruhestand gemacht haben, Sie verlieren möglicherweise sogar Geld. „Es geht nicht nur darum, dass die Leute vergessen, wo sich ihr Geld befindet oder wie sie darauf zugreifen können“, erklärt Brewer, „sondern es können auch andere Dinge passieren, z. B. dass Ihr ehemaliger Arbeitgeber Ihre Investitionen ändert und Sie über den aktuellen Stand informiert Adresse, die sie in den Akten haben - so finden Sie es nie heraus. “
Die Lösung? Rollover Ihrer Konten - das ist branchenweit üblich, wenn Sie mehrere Altersversorgungskonten an einem Ort zusammenfassen möchten. Es ist eine einfache Angelegenheit von Papierkram (als "Verteilungspapierkram" bezeichnet), mit der Sie Ihre vorherigen Beiträge in eine private IRA oder eine 401 (k) bei einem neuen Arbeitgeber "rollen" können. Dieser Vorgang ist bei jedem Unternehmen ein wenig anders. Rufen Sie daher das Unternehmen an, das über die zu konsolidierenden Konten verfügt, und fragen Sie, wie Sie vorgehen sollen.
Weitere Informationen dazu, ob Sie ein Rollover für Ihre vorherigen Konten durchführen und ob Sie ein Rollover für eine IRA oder eine 401 (k) durchführen sollen, finden Sie in unserem Artikel: Wann sollte ein Rollover für eine 401 (k) durchgeführt werden ?.
7. Setzen Sie Ihre Kinder vor Ihrem Ruhestand
Alle Eltern wollen, was für ihre Kinder am besten ist - aber wenn dies auf Kosten ihrer Pensionskasse geht, müssen sie möglicherweise andere Wege finden, um zu helfen. McNary sieht Kunden, die ihre eigenen Ersparnisse zurückstellen, um ihren Kindern mit hohen Ausgaben wie College oder Miete zu helfen, die ihre Altersvorsorge um Jahre zurücksetzen können.
Als Elternteil von drei jungen Erwachsenen versteht McNary den Konflikt. "Es ist ein kniffliges Thema, aber das Wichtigste, was Sie für Ihre Kinder tun können, ist sicherzustellen, dass Sie sich selbst versorgen, damit Sie sich in den 80ern nicht auf sie verlassen müssen, um finanzielle Unterstützung zu erhalten", erklärt sie. Anstatt dem Drang nachzugeben, einen Scheck für Ihre Kinder auszustellen, empfiehlt McNary, dass junge Erwachsene die Verantwortung für ihre Entscheidung übernehmen, im Rahmen des Budgets ein Zuhause oder eine Schule zu finden. "Es schmerzt mich, wenn ich sehe, dass Eltern, deren Absichten großartig sind, ihre Ruhestandschancen nicht maximieren, weil sie wollen, dass ihre Kinder erfolgreich sind", sagt sie. "Es muss ein Gleichgewicht geben."
