Sie wissen, dass Ihr Kredit-Score wichtig ist - aber wenn Sie wie die meisten sind, wissen Sie wahrscheinlich nicht genau, was es bedeutet. Aber es ist entscheidend für Ihre finanzielle Zukunft, zu verstehen, was in sie fließt (und vor allem, wenn Sie eine niedrige Punktzahl haben, was Sie tun können, um sie auf den gleichen Stand zu bringen). Hier ist eine kurze Einführung in alles, was Sie über Ihre Nummer wissen müssen.
Was bedeutet die Zahl in Bezug auf Ihre Kreditwürdigkeit?
Ihr Kredit-Score ist eine Zahl zwischen 300 und 850, die nach einer standardisierten Formel aus den Informationen in Ihrer Kreditauskunft berechnet wird. Ein Wert unter 600 wird als schlecht angesehen, und ein Wert über 720 ist ausgezeichnet.
Warum ist es wichtig?
Grundsätzlich gilt: Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto geringer ist das Risiko, das ein Kreditgeber eingeht, wenn er Ihnen einen Kredit gewährt. Mit einem hervorragenden Kredit-Score können Sie sich nicht nur leichter für alles qualifizieren, von Kreditkarten über Autokredite bis hin zu Hypotheken. Sie zahlen auch einen niedrigeren Zinssatz - und sparen auf lange Sicht viel Geld. Sie suchen kein Darlehen? Sie sollten wissen, dass Vermieter und potenzielle Arbeitgeber auch Ihre Kredite überprüfen können.
Was steht auf meiner Kreditauskunft?
Wenn Sie sich Ihre Kreditauskunft ansehen, werden Sie feststellen, dass sie aus vier Hauptteilen besteht:
Identifizierungsinformationen: Dies umfasst Ihren Namen, Ihre Adresse, Ihre Sozialversicherungsnummer, Ihr Geburtsdatum und Ihre Beschäftigung - und hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Es wird anhand der Informationen aktualisiert, die Sie bei der Beantragung eines Darlehens angeben.
Trade Lines: Dies sind alle Ihre Kreditkonten - Autokredite, Studentenkredite, Hypotheken und Kreditkarten - zusammen mit Ihrem verfügbaren Kredit, dem Restbetrag, den Sie schulden, wie lange das Konto geöffnet war und Ihrer Zahlungshistorie.
Kreditabfragen: Hier wird angezeigt, wie oft Sie in den letzten zwei Jahren neue Kredite beantragt haben.
Einträge in der öffentlichen Akte: Hierbei handelt es sich um Informationen, die aus den Aufzeichnungen von Gerichten des Bundesstaates und des Landkreises stammen, einschließlich Konkursen, Zwangsvollstreckungen, Rücknahmen, zivilrechtlichen Urteilen und Lohnpfändungen.
Wie läuft das alles auf eine numerische Punktzahl hinaus?
Die Daten in Ihrer Kreditauskunft sind in fünf Kategorien unterteilt, von denen jede gewichtet und bei der Berechnung Ihrer Punktzahl berücksichtigt wird. Die Wichtigkeit jeder Kategorie hängt letztendlich von Ihrer Bonität ab (zum Beispiel, wenn Sie eine gute Punktzahl, aber eine eingeschränkte Bonität haben, werden Sie anders behandelt als jemand, der über eine Kreditlaufzeit von 20 Jahren verfügt) .
35% Zahlungshistorie: Das pünktliche Bezahlen Ihrer Rechnungen ist das Beste, was Sie tun können, um einen hohen Kredit-Score zu erzielen. Auch wenn Sie nur die Mindesteinzahlungen mit Ihrer Kreditkarte tätigen können, hilft es am besten, diese bei Fälligkeit einzusenden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu erhalten.
Inwieweit sich eine in Verzug geratene Zahlung negativ auf Ihre Punktzahl auswirkt, ist unterschiedlich. Wenn Sie vergessen haben, die Kreditkartenzahlung der letzten Woche zu tätigen, schwitzen Sie nicht: Sie zahlen wahrscheinlich eine späte Gebühr, aber alles, was innerhalb von 30 Tagen nach Fälligkeit bezahlt wird, wird den Kreditbüros nicht gemeldet. Verspätete Zahlungen werden in Ihrem Bericht als 30, 60 oder 90 Tage verspätet angezeigt. Wenn das Konto an ein Inkassounternehmen übergeben wird, wird dies ebenfalls angezeigt. (Wenn es ein einmaliger Ausrutscher ist, können Sie den Kreditgeber bitten, Ihren Fehler nicht zu melden. Es gibt keine Garantie, dass sie zustimmen, aber es tut nicht weh, zu versuchen, ob Sie eine gute Erklärung haben.)
30% geschuldete Beträge: Dies ist am wichtigsten, wenn es um revolvierende Kreditlinien (wie Kreditkarten und Home Equity-Linien) geht. Wenn Sie das Guthaben, das Ihnen zur Verfügung steht, maximal ausschöpfen, wirkt sich dies erheblich auf Ihre Punktzahl aus, wenn Sie weitere beantragen. Versuchen Sie, das Guthaben auf Ihren Kreditkarten unter 50% ihres Limits zu halten, insbesondere, wenn Sie gerade erst mit der Kreditaufnahme beginnen und nur wenige Konten haben.
Der Nachweis, dass Sie Ihre Ratenkredite (Kredite, die Sie über einen festgelegten Zeitraum abbezahlen, z. B. Autokredite und Hypotheken) tilgen, zeigt, dass Sie Ihre Schulden angemessen verwalten.
15% Kreditlaufzeit : Je länger Ihre Kreditlaufzeit ist, desto höher kann Ihre Punktzahl sein. Eine lange Geschichte von pünktlichen Zahlungen zeigt einem Kreditgeber, dass Sie Ihr Geld gut verwalten.
10% Neukredit : Die Beantragung mehrerer neuer Kredite oder Kreditkarten innerhalb kurzer Zeit kann rote Fahnen setzen. Verwenden Sie dies jedoch nicht als Entschuldigung, um keine Preise einzukaufen. Anfragen von ein paar Autohändlern oder mehreren Hypothekengebern am selben Tag sollten sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken - die Eröffnung einiger neuer Darlehenskonten wird dies jedoch tun.
10% Arten von Krediten: Möglicherweise haben Sie von „guten Schulden“ im Vergleich zu „schlechten Schulden“ gehört. Hypotheken und Ratenkredite (Kredite, die Sie über einen festgelegten Zeitraum tilgen) werden von den Kreditgebern in der Regel als „gute Schulden“ eingestuft, weil Sie werden das Gleichgewicht zu keinem Zeitpunkt erhöhen. Revolvierende Kredite, wie Kreditkarten und Kreditlinien, bekommen manchmal einen schlechten Ruf, weil Sie sie jederzeit ausschöpfen können. Ihre Kreditauskunft sucht jedoch nach einer Mischung von Kreditarten. Wenn Sie nur mit Ihrem ersten Autokredit oder einer Einführungskreditkarte Kredite aufnehmen, ist Ihre Punktzahl möglicherweise etwas niedriger.
Wie überprüfe ich meine Kreditwürdigkeit und erstatte Bericht?
Besuchen Sie annualcreditreport.com. Sie haben jedes Jahr Anspruch auf drei kostenlose Exemplare Ihrer Kreditauskunft, jeweils eines von den wichtigsten Kreditauskunfteien (Equifax, TransUnion und Experian). Und nutzen Sie es - Sie sollten sicherstellen, dass Sie jede der Handelslinien in Ihrem Bericht erkennen. Wenn etwas nicht stimmt, setzen Sie sich umgehend mit dem Kreditbüro in Verbindung, um eine Klage einzureichen.
Der Bericht selbst wird nicht Ihre Kredit-Score enthalten; Bei einer Website wie Credit Karma können Sie dies jedoch kostenlos herausfinden. (Seien Sie vorsichtig bei nicht seriösen Kreditprüfungsseiten, die Gebühren für ihre Dienste erheben - Sie sollten nicht zahlen müssen.)
Ich habe eine niedrige Punktzahl. Was kann ich tun - und wie lange wird es dauern, bis es angezeigt wird?
Leider gibt es keine schnelle Antwort, da sie je nach Ihrer Situation sehr unterschiedlich ist. Ich empfehle, jemanden zu konsultieren, der Sie durch Ihr Budget und Ihr Finanzportfolio führt, um herauszufinden, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können. Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft kann diesen Service anbieten.
Überprüfen Sie in der Zwischenzeit Ihr Budget, um sicherzustellen, dass Sie zumindest die Mindestzahlungen für Ihre aktuellen Schulden pünktlich leisten können. Konzentrieren Sie sich dann darauf, alle Konten auf den neuesten Stand zu bringen, die Sie für schuldig befunden haben oder die an ein Inkassobüro übertragen wurden. Können Sie Ihre Schulden konsolidieren? Kreditgeber können möglicherweise einige Änderungen an Ihren aktuellen Krediten vornehmen, um Ihnen dabei zu helfen, sich Ihre Zahlungen zu leisten. Seien Sie proaktiv und erkennen Sie, dass das Erhöhen Ihrer Punktzahl nicht einfach oder unmittelbar ist - aber die Arbeit lohnt sich.
Was ist, wenn ich kein Guthaben habe? Wie kann ich anfangen?
Es ist eine gute Idee, vorausschauend zu planen, wenn es um Ihre Kredite geht, insbesondere wenn Sie sich zu einem späteren Zeitpunkt für einen großen Kredit wie eine Hypothek qualifizieren möchten. Sie müssen Ihre Kredit-Historie mit kleineren "gesicherten" Darlehen aufbauen, oft mit einem Mitunterzeichner oder einer Sicherheit. Ihr Ausgangspunkt könnte eine gesicherte Kreditkarte mit Untergrenze sein (was bedeutet, dass Ihre Bank einen Geldbetrag von Ihren Konten reserviert hat, der dem Kreditlimit auf Ihrer Karte entspricht). Autokredite sind auch ein typisches Einführungsdarlehen, da das Auto als Sicherheit dient, obwohl Sie möglicherweise im Voraus noch eine erhebliche Anzahlung leisten müssen.
