Wenn Sie sich diese Frage stellen, sind Sie, mein Freund, auf dem richtigen Weg, um für Ihr zukünftiges Rentenselbst zu sparen. Auch wenn es ein Thema ist, das Sie und ich manchmal lieber vermeiden möchten - diese Rentensparrechner können furchterregend sein -, leisten Sie sich einen echten Dienst, wenn Sie die Grundlagen genau verstehen und einen Plan haben.
Ein gutes altmodisches Sparkonto oder ein geheimer Vorrat an Bargeld unter Ihrer Matratze (machen die Leute das immer noch?) Werden Ihnen auf lange Sicht nicht viel nützen. Die Investition Ihres Geldes ist der Schlüssel zum Aufbau eines substanziellen Pensionsfonds. Einige Quellen sagen voraus, dass Millennials 1, 8 Millionen US-Dollar für die Pensionierung benötigen werden. Es ist also leicht zu verstehen, warum Sie strategisch und klug sind, wo Sie Ihr Geld anlegen - und wie Sie es anlegen -wirklich wichtig. Selbst jetzt.
Bei einigen Überlegungen zu 401Ks und IRAs wandte ich mich an CPA Joseph Bencivenga, auch bekannt als mein Steuermann.
Was ist ein 401K?
Es sind die Beiträge zur Altersvorsorge, die vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden. Das bedeutet, dass Sie keine Steuern darauf zahlen, bis Sie anfangen, Geld daraus zu ziehen (in 30, 40, 50 Jahren). Da Sie nicht auf das abgegrenzte Einkommen besteuert werden, haben Sie einen guten Anreiz, einen Beitrag zu leisten. Denken Sie darüber nach: Weniger besteuertes Einkommen bedeutet mehr Geld für Sie. Abgesehen von einem Regentagessparfonds oder einem Notgeldfonds sollten Sie, wenn Sie sparen wollen - und natürlich alles in Ihrer Macht stehende tun, um jeden Monat mindestens ein bisschen Geld wegzuschaffen - über ein traditionelles Sparkonto hinausschauen und entscheide dich dafür.
Die meisten 401K-Pläne, die vom Unternehmen festgelegt werden, bieten einen Spread von Investmentfonds an, der sich aus Aktien, Anleihen und Geldmarktanlagen zusammensetzt, in die Sie investieren können. In der Regel, erklärt Bencivenga, bietet eine Organisation 10 bis 30 Fonds an, und wenn Sie dies möchten Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Sie wählen sollen, sollten Sie sich über sie informieren und sich weiterbilden, damit Sie mit Bedacht investieren können.
Finanzielle Grundkenntnisse werden von Bencivenga ernst genommen und es wird empfohlen, zunächst das Wall Street Journal zu lesen. Wenn Ihnen dies jedoch Angst macht, sind The Financial Diet, LearnVest und Grow großartige Ressourcen, um Ihnen zu helfen, die Grundlagen besser zu verstehen. Wenn Sie es sich leisten können, ist es natürlich eine gute Idee, einen Finanzberater zu engagieren, der Sie durch Ihre Investitionen führt und über riskante, moderate und konservative Entscheidungen spricht.
401K Match und 401K Rollover
Wenn Ihre Firma ein 401K-Match anbietet und Sie nicht zum Programm beitragen, hören Sie auf, was Sie tun, und prüfen Sie es so schnell wie möglich. Match bedeutet, wie es sich anhört: Sie entscheiden sich dafür, 300 USD pro Gehaltsscheck von Ihrem Konto abzubuchen. Ihr Unternehmen passt diesen Betrag auf eine vorher festgelegte Weise an (er kann 50 Cent pro eingezahltem Dollar oder Dollar für Dollar betragen). Unabhängig von der Höhe des Spiels - oder davon, wie viel Sie jeden Monat beitragen können - ist es kostenloses Geld, das ziemlich schwer zu übersehen ist.
Wenn es um den Rollover geht, müssen Sie sich darum kümmern, wenn Sie einen neuen Job bekommen oder die Firma wechseln. Wenn Sie einen 401K mit Firma E hatten und bei Firma S anfangen, können Sie entweder das, was Sie aufgebaut haben, weit in den Plan von Firma S einbeziehen, oder Sie können es in eine IRA einbeziehen, die treffend als Rollover-IRA bezeichnet wird. Letzteres hat den Vorteil, dass Sie möglicherweise Ihre Investitionen behalten oder sogar neue auswählen können, während Sie bei einem Rollover von 401.000 auf der Grundlage der Mittel von Unternehmen S investieren müssen. Es kann einige Ähnlichkeiten zwischen den Fonds geben. Es lohnt sich daher, beide Optionen zu prüfen, bevor Sie entscheiden, welche für Sie am besten ist.
Warten Sie, Sie haben gerade ein neues Wort auf mich geworfen - Was ist eine IRA?
IRA steht für Individual Retirement Account und ist im Gegensatz zu 401K nicht firmenbasiert. Sie wählen Ihre eigenen Mittel und Sie wählen auch, welche Art von IRA Sie möchten: Traditionell oder Roth. Der Hauptunterschied besteht darin, wann Sie Steuern auf die Beiträge zahlen. Bei einer herkömmlichen IRA müssen Sie erst nach der Pensionierung Steuern zahlen - genau wie bei 401K-Auszahlungen. Ein Roth IRA hingegen gewährt Ihnen keine süße Steuervergünstigung im Vorfeld, aber es besteuert Sie auch nicht, wenn Sie vorzeitig oder bei der Pensionierung davon zurücktreten. Es gibt noch einige andere Unterscheidungen, die Sie verstehen sollten, bevor Sie feststellen, welche für Ihren zukünftigen Sparplan geeignet sind.
401K gegen IRA
In Anbetracht der Altersvorsorge ist dies nicht einfach. Glücklicherweise müssen Sie sich nicht für eine Seite entscheiden, wenn Sie dies nicht möchten. Sie können in beide Arten von Altersvorsorgeplänen investieren: einen 401K und einen IRA. Die jährlichen Beitragsbeträge sind unterschiedlich. Sie können bis zu 18.000 USD in einen 401.000-Plan und bis zu 5.500 USD in eine IRA investieren. Diese Zahlen ändern sich, sobald Sie 50 werden (24.000 bzw. 6.500 US-Dollar).
Da Sie mit einer IRA eine erhebliche Steuervergünstigung erzielen können (genau wie mit der 401K), ist dies eine clevere Möglichkeit, Bargeld wegzusacken - und es ermöglicht Ihnen wirklich, mit verschiedenen Fonds herumzuspielen. Wenn Sie das interessieren, aber das Match Ihres Unternehmens nicht verpassen möchten, können Sie vielleicht zu beidem beitragen. Eine Einschränkung: Wenn Sie berechtigt sind, sich für die 401K Ihres Unternehmens zu entscheiden und sich stattdessen für die IRA entscheiden, erhalten Sie möglicherweise nicht die Steuervergünstigung, die Sie erhalten würden, wenn Ihr Unternehmen keine 401K-Option hätte und Sie sich an die IRA halten. Sie können immer noch Geld in beides stecken, aber die Steuersenkung gilt möglicherweise nur für einen - es lohnt sich, mit einem Finanzberater oder Wirtschaftsprüfer darüber zu sprechen, wenn Sie jemanden kennen.
Eine Sache, die Sie hoffentlich rausgeholt haben, ist die Notwendigkeit, das reguläre, alte Sparkonto zugunsten eines Plans zu streichen, der zum Aufbau Ihres Pensionsfonds beitragen soll. Das und das Memo darüber, wie wichtig es ist, zu sparen! Der Gedanke, in Rente zu gehen, ist an diesem Punkt in Ihrem Leben vielleicht schwer zu verstehen, aber wenn Sie nicht vorausplanen, ist es möglicherweise doppelt so schwer, ihn zu verstehen, wenn Sie endlich bereit sind, darüber nachzudenken.
