Weißt du was geil ist?
Pensionierung.
Nicht wirklich. Stellen Sie sich vor: Wachen Sie jeden Tag auf und besuchen Sie Ihren Lieblingskurs für Yoga / Kunst / Synchronschwimmen. Treffen Sie sich täglich mit Freunden. Beginne (und beende) jedes Buch oder jeden Film, das / der auffällt.
Es ist der ultimative Langzeiturlaub, und das Beste ist, dass Sie zu dem Zeitpunkt, an dem Sie dort ankommen, bereits dafür bezahlt haben. Sie wissen, wie das passiert ist? Du hast heute angefangen.
Nein, heute wirklich. Egal wie alt Sie sind, Sie möchten sicherstellen, dass Sie auf dem richtigen Weg für den Ruhestand sind. Keine Sorge, wir führen Sie hier und jetzt durch alles, was Sie wissen müssen.
Also fangen Sie an, sich mit Skizzenbüchern einzudecken.
Deine Optionen
Um die Bühne zu bereiten, erklären wir die wichtigsten Arten der verfügbaren Altersvorsorgekonten. Es gibt drei: die 401 (k), die traditionelle IRA und die Roth IRA.
401 (k)
Ein 401 (k) ist ein kostenloses Rentenkonto, das Sie nur über einen Arbeitgeber erhalten können. Es enthält Geld, das direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgebucht wird. Manchmal zahlt der Arbeitgeber auch Geld in Ihre Pensionskasse ein - das nennt man „Matching“. Herkömmliche 401 (k) -Pläne werden steuerlich abgegrenzt, was bedeutet, dass Sie Steuern zahlen, wenn Sie das Geld herausnehmen, und nicht, wenn Sie es einsetzen .
Traditionelle IRA
Eine traditionelle IRA ist so eingerichtet, dass Ihr Beitrag jedes Jahr steuerlich absetzbar ist (wenn Sie eine bestimmte Einkommensgrenze * unterschreiten) und Sie nicht auf das Einkommen besteuert werden, das Sie mit dem Wachstum erzielen. Sie zahlen diese Steuern, wenn Sie sie für den Ruhestand abheben, was Sie ab dem 70. Lebensjahr tun müssen. Jeder kann eine traditionelle IRA eröffnen.
Roth IRA
Das Roth unterscheidet sich von der traditionellen IRA darin, dass Sie die Steuern zu den heutigen Steuersätzen im Voraus zahlen. Im Gegenzug müssen Sie nie Steuern auf Ihr Anlageergebnis zahlen! Das ist riesig. Betrachten Sie das folgende Beispiel:
Wenn Sie monatlich 150 US-Dollar in den Ruhestand einzahlen, könnte Ihr Konto nach 20 Jahren etwa 78.000 US-Dollar halten (unter der Annahme von 7% Zinsen). Über die Hälfte davon (ca. 42.000 USD) sind Anlageerträge - das Geld, das Sie durch Ihre Beiträge auf dem Konto verdient haben. Mit einem Roth IRA müssen Sie keine Steuern zahlen, wenn Sie diese 78.000 US-Dollar abheben. Bei einer traditionellen IRA wird die gesamte Summe besteuert, die 78.000 US-Dollar. Während es eine Einkommensgrenze gibt, um eine Roth-IRA zu eröffnen, kann jeder ihre traditionelle in eine Roth-IRA umwandeln (dazu später mehr).
Verwenden Sie unser Flussdiagramm, um herauszufinden, welches Konto für Sie richtig ist:
Die vierte Option
Wenn Sie Ihre 401 (k) und Roth oder traditionelle IRA maximal genutzt haben, haben Sie eine weitere Option: eine nicht abzugsfähige traditionelle IRA. Weitere Informationen zu dieser Option finden Sie in unserem Handbuch.
Wenn Sie eine verheiratete Mutter sind, die zu Hause bleibt, sollten Sie eine eheliche IRA eröffnen. Mehr dazu hier.
"Aber ich habe nur 1.000 Dollar!"
Selbst wenn Sie das Gefühl haben, nicht viel Geld zu investieren, ist das in Ordnung. „Auch wenn Sie nur 1% Ihres Gehalts sparen können, sollten Sie für den Ruhestand sparen“, sagt LearnVest-Finanzplaner Stephany Kirkpatrick CFP (R). "Vor allem, wenn Ihr Unternehmen Ihren 401 (k) Beiträgen entspricht!"
(Natürlich erwarten wir nicht, dass Sie 1.000 US-Dollar haben, die nur darauf warten, investiert zu werden. Sie zahlen wahrscheinlich automatisch einen Beitrag zu Ihren Konten aus Ihren monatlichen Gehaltsschecks. Die folgenden Beträge sind also der Betrag, den Sie zu Ihrem Beitrag beigetragen haben Ruhestand bis Ende des Jahres.)
Wenn Sie 1.000 Dollar haben
In erster Linie sollten Sie die 401 (k) -Matches Ihres Unternehmens maximieren, indem Sie einen Beitrag leisten, wie viel Geld Ihr Arbeitgeber zugesagt hat. In 20 Jahren könnten bis zu 21.000 US-Dollar (unter der Annahme von 7% Zinsen) zusätzlich 500 US-Dollar pro Jahr an freiem Geld verdient werden. Und es hat dich nichts gekostet. Wenn Sie keine Firmenübereinstimmung haben, öffnen Sie eine Roth IRA (solange Sie sich innerhalb des Gehaltslimits befinden). und sichern Sie sich die heutigen Steuersätze.
Wenn Sie $ 5.000 haben
Du bist in guter Verfassung! Das ist tatsächlich das Höchste, was Sie in einem Roth IRA pro Jahr sparen können, um eine Steuervergünstigung zu erhalten. Maximieren Sie zuerst die 401 (k) -Match Ihres Unternehmens, falls eine verfügbar ist, und tauchen Sie dann mit den verbleibenden Mitteln in eine Roth IRA ein. Wenn Sie keine Firmenübereinstimmung haben, öffnen Sie eine Roth IRA. 5.000 US-Dollar heute beiseite zu legen, könnte in 20 Jahren etwa 217.000 US-Dollar bedeuten.
Wenn Sie 10.000 Dollar haben
Wenn Sie einen 401 (k) haben, teilen Sie Ihre 10.000 US-Dollar zwischen Ihrem 401 (k) und einem Roth IRA auf, damit Sie die vollen 10.000 US-Dollar sparen können (da ein Roth einen Höchstbetrag von 5.000 US-Dollar hat, wenn Sie unter 50 sind). Wenn Sie kein 401 (k) haben, geben Sie 5.000 USD in eine Roth IRA und 5.000 USD in eine nicht abziehbare traditionelle IRA. Ihre nicht abzugsfähige IRA gewährt Ihnen keine sofortige Steuervergünstigung - sie erhöht nur die Steuerlatenz. Aber es ist immer noch ein gutes Geschäft, da Sie damit zusätzlich sparen können!
Wenn Sie mehr als 10.000 US-Dollar haben
Stecken Sie 5.000 USD in eine Roth IRA und den Rest in Ihre 401 (k). Mit dieser Kombination können Sie bis zu 22.000 US-Dollar pro Jahr sparen, wenn Sie alleinstehend sind (oder 44.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind) - was in 20 Jahren zu mehr als 950.000 US-Dollar führen könnte. Wenn Sie die Einkommensgrenze für ein Roth überschreiten, ersetzen Sie ein traditionelles IRA (oder ein nicht abzugsfähiges IRA- oder steuerpflichtiges Maklerkonto, wenn Ihr Einkommen für das traditionelle zu hoch ist).
* Während der 401 (k) und der nicht abzugsfähige IRA keine Einkommensbeschränkungen haben, gilt dies für den Roth und den traditionellen. Sie können zu einer Roth IRA beitragen, solange Ihr Einkommen weniger als 110.000 US-Dollar beträgt, wenn Sie ledig sind, oder 173.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind. Für eine traditionelle IRA können Sie nur abziehen, wenn Sie nicht durch eine 401 (k) bei der Arbeit gedeckt sind und Ihr Einkommen unter 58.000 US-Dollar liegt, oder 92.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind.
